M&A・第三者承継

個人で会社を買う融資完全ガイド｜日本政策金融公庫・銀行ローン・LBOの組み合わせ方【2026年】

📅 2026年4月28日 🔄 2026年4月29日
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「3,000万円の会社を買いたいが、自己資金が500万円しかない」

「日本政策金融公庫の事業承継融資、個人でも借りられる？」

「銀行融資・LBO・売り手ローン、どの組み合わせが最適？」

個人M&Aで最大の壁は「資金調達」です。サラリーマンや個人事業主が会社を買う場合、自己資金だけでは数百万〜数千万円規模の買収は困難。融資・LBO・売り手ローンなどの組み合わせで資金を作るのが現実的な選択肢になります。

近年、日本政策金融公庫の事業承継融資・地方銀行のM&Aローンなど、個人M&A向けの融資メニューが充実してきました。適切な戦略を立てれば、自己資金300万円程度から数千万円の会社買収が可能です。

この記事では、個人M&Aの資金調達について以下のことが分かります。

「自己資金が少ないけど会社を買いたい」「融資の組み合わせ方が分からない」と考える個人M&A希望者の方は、最後までお読みください。

個人M&Aで使える5つの資金調達方法

方法1: 自己資金（必須・最低20%）

個人M&Aでは買収価格の20〜30%程度の自己資金が一般的に必要。融資申請時の信用力にも直結します。

方法2: 日本政策金融公庫の事業承継融資

個人M&Aで最も活用される融資。金利1〜2%・最大7,200万円の融資が可能です。事業承継・引継ぎ支援センターでマッチングした案件は、特に審査が通りやすい傾向があります。

方法3: 地方銀行・メガバンクのM&Aローン

大型のM&Aで活用される融資。金利1.5〜3%・最大数億円の融資が可能。地方銀行は地域の中小企業M&Aに積極的、メガバンクは大型案件に対応します。

方法4: LBO（レバレッジドバイアウト）

買収対象企業の資産・キャッシュフローを担保に融資を受ける手法。個人の信用力ではなく、買収企業の収益力で借入できるのが特徴です。

方法5: 売り手ローン（譲渡時の分割払い）

売り手が一括で対価を受け取らず、分割払いを認める方式。買い手の自己資金不足を解消する手段として活用されます。

日本政策金融公庫の事業承継融資｜詳細ガイド

事業承継・集約・活性化支援資金（旧：事業承継特別融資）

個人M&Aで最も使われる融資制度。事業承継・引継ぎ支援センターでマッチングした案件に最適です。

項目条件
融資限度額最大7,200万円
金利1.0〜2.0%（基準金利による）
返済期間運転資金7年・設備資金20年
据置期間2年以内
担保・保証人原則不要（無担保・無保証人プランあり）

申請手順（個人M&Aの場合）

  1. 事業計画書の作成：買収対象企業の事業継続性・収益性を説明
  2. 事業承継・引継ぎ支援センターへの相談：マッチング実績の証明
  3. 日本政策金融公庫の支店訪問：個別相談・融資相談
  4. 必要書類の提出：事業計画書・買収契約書・自己資金の証明書類
  5. 面談・審査：事業計画の妥当性・返済能力の評価
  6. 融資実行：審査承認後、契約締結・融資実行

審査で通るためのポイント

地方銀行・メガバンクのM&Aローン比較

地方銀行のM&Aローン特徴

地域密着型のため、地元の中小企業M&Aに積極的。買収対象企業の地域での評判・経営者との関係性も評価対象になります。

メガバンク（三菱UFJ・三井住友・みずほ）のM&Aローン

大型案件向け。1億円以上のM&Aで活用されます。専門のM&Aアドバイザリー部門があり、ストラクチャー設計から融資実行までサポート。

商工中金（中小企業金融機関）

中小企業向けの政府系金融機関。事業承継融資に積極的。日本政策金融公庫と組み合わせて利用するケースも多い。

融資元別比較表

融資元金利限度額個人M&A適性
日本政策金融公庫1.0〜2.0%7,200万円★★★★★
地方銀行1.5〜2.5%数億円★★★★
メガバンク2.0〜3.5%数十億円★★★（大型案件のみ）
商工中金1.5〜2.5%数億円★★★★

LBO（レバレッジドバイアウト）の仕組みと活用

LBOとは

「Leveraged Buyout」の略で、買収対象企業の資産・キャッシュフローを担保に融資を受ける手法。個人の信用力に依存しないため、自己資金が少なくても大型M&Aが可能です。

LBOの基本スキーム

  1. 個人または特別目的会社（SPC）が設立される
  2. SPCが買収対象企業の株式を購入する資金を調達（融資）
  3. SPCが買収対象企業を子会社化
  4. 買収企業のキャッシュフローでSPCの借入を返済

LBOのメリット・デメリット

メリット：

デメリット：

LBOが向いているケース

売り手ローン（譲渡時の分割払い）の活用

売り手ローンとは

売り手が一括で対価を受け取らず、分割払いを認める方式。買い手の自己資金不足を解消する手段として、近年活用が増えています。

具体的な活用例

例：5,000万円の会社買収

売り手側のメリット

売り手ローンの契約上の注意点

融資審査で通るためのチェックリスト

事業計画書のポイント10項目

  1. 買収対象企業の現状分析（強み・弱み）
  2. 3〜5年の損益計画（具体的な数値）
  3. キャッシュフロー計画（返済原資の確保）
  4. 市場環境分析（業界の成長性・リスク）
  5. 競合分析（差別化戦略）
  6. マーケティング戦略（顧客拡大計画）
  7. 組織・人材戦略（キーマン確保策）
  8. リスク分析と対策
  9. 本業との相乗効果（個人スキルの活用）
  10. 引退計画（売り手の引継ぎスケジュール）

個人の信用情報チェック

本業のスキル・経験の活用

融資審査で評価される要素：

個人M&A資金調達の成功事例3選

事例1: サラリーマンが日本政策金融公庫の融資で2,000万円の会社を買収（Aさん・40代）

IT企業勤務のAさん（年収800万円）は、地方の小規模WEB制作会社を買収。自己資金500万円＋日本政策金融公庫の事業承継融資1,500万円で取得。本業のスキルが活かせる業種で、3年後には年商を1.5倍に成長させました。

事例2: LBOで5,000万円の製造業を取得（Bさん・50代）

大手メーカー出身のBさんは、地方の精密部品メーカーを買収。自己資金1,000万円＋LBO融資4,000万円で取得。製造業のキャッシュフローで5年間で完済し、現在は年商10億円企業に成長させました。

事例3: 売り手ローンを活用して3,000万円の飲食店を取得（Cさん・35歳）

飲食業界経験10年のCさんは、地域の人気居酒屋を買収。自己資金500万円＋銀行融資1,500万円＋売り手ローン1,000万円で取得。前オーナーが3年間顧問として残り、円滑な引継ぎが実現しました。

個人M&A資金調達でよくある失敗パターン

失敗1: 自己資金が少なすぎて融資が下りない

自己資金が買収価格の10%未満だと、ほとんどの金融機関で融資NG。最低20%、できれば30%の自己資金を用意してから動き出すべきです。

失敗2: 事業計画書が甘く審査落ち

「とりあえず買いたい」という曖昧な事業計画は審査落ちの典型例。具体的な数値・3年分の損益計画を、専門家のサポートを受けながら作成すべきです。

失敗3: 返済計画が無理がある

買収企業のキャッシュフローを楽観的に見積もり、返済が続かなくなるケース。最低3〜5年分の保守的な計画と、緊急時の運転資金確保が必須です。

失敗4: 個人保証で家族に迷惑をかける

融資契約時に連帯保証・個人保証を安易に受け入れると、事業失敗時に家族の財産まで失うリスクが。事前に保証範囲を明確にし、最小化する交渉が必要です。

失敗5: 融資条件を比較せず一行に決めてしまう

金融機関ごとに金利・返済期間・担保条件が異なります。必ず3行以上を比較してから決定するのが賢明です。

個人M&A融資の相談先

1. 日本政策金融公庫

個人M&Aで最も使われる政府系金融機関。全国の支店で個別相談可能。事業承継・集約・活性化支援資金が主な活用メニュー。

2. 事業承継・引継ぎ支援センター

全国47都道府県の無料相談窓口。マッチングから融資相談まで一貫サポート。

3. 地方銀行・信用金庫

地域密着型の金融機関。地元中小企業M&Aに強く、融資条件も柔軟。

4. M&A仲介会社

BATONZ・TRANBI・日本M&Aセンターなどは、融資パートナーとの連携があり、マッチングと融資をワンストップで提供。

5. 顧問税理士・公認会計士

事業計画書の作成・税務面のアドバイスに必須。M&A経験のある税理士を選ぶことが重要です。

よくある質問（FAQ）

Q. 自己資金300万円で会社を買えますか？

A. 1,000〜1,500万円の小規模M&Aなら可能です。自己資金300万円＋日本政策金融公庫の融資1,000万円程度が現実的なライン。BATONZやTRANBIで小規模案件を探すのがおすすめです。

Q. サラリーマンでも融資は受けられる？

A. はい、可能です。本業の収入安定性が信用力評価で重要になります。年収500万円以上、勤続5年以上が目安です。

Q. 信用情報に傷があると融資NG？

A. 過去5年以内の延滞・債務整理があると、ほとんどの金融機関でNG。先に信用情報を回復してから動き出すべきです。

Q. 個人保証は絶対に必要？

A. 経営者保証ガイドラインの活用で、個人保証なしの融資も可能になっています。日本政策金融公庫は無担保・無保証人プランあり。

Q. 融資の審査期間はどれくらい？

A. 日本政策金融公庫で1〜2ヶ月、地方銀行・メガバンクで2〜3ヶ月が一般的。早めの動き出しが重要です。

まとめ｜個人M&A融資は「組み合わせ」が成功のカギ

個人M&Aの資金調達は、「自己資金＋日本政策金融公庫＋銀行融資＋売り手ローン」の組み合わせが成功のカギです。一つの方法だけでなく、複数の手段を組み合わせることで、自己資金が少なくても会社買収が可能になります。

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個人M&Aの資金調達を成功させるための3つの行動はこちらです。

  1. 事業承継・引継ぎ支援センターに無料相談：マッチングと融資相談
  2. 日本政策金融公庫の支店訪問：個別相談・事業計画書フィードバック
  3. 顧問税理士・M&Aアドバイザーへの相談：戦略設計の専門家サポート

個人M&Aの融資環境は近年大きく改善されています。適切な戦略と専門家のサポートがあれば、自己資金300〜1,000万円から会社買収のスタートラインに立てる時代です。

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